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“假银行”背后的真问题

文章来源: 中记联网 时间:2015-02-16 14:59

  近日,一则关于假银行的新闻着实亮瞎了公众的眼球:南京一没有任何金融资质的“合作社”,将内部刻意装修得和国有银行一模一样,并以高额的“贴息款”诱惑市民来存款,短短一年多就有近200人上当受骗,涉案金额近2亿元。

  在闹市区设置假银行骗取公众钱款,确实是头一次听说。假的终究是假的,伪装必定会被剥去,不过,假银行背后所反映出来的一些问题,却是真实存在的,值得人们关注。

  假银行反映出“市场”的复杂性。从媒体报道来看,这个假银行并不是直接骗钱,而是将存款人的资金投向房地产开发,后资金链断裂,导致兑付困难,引发受害者报案。从本质上看,这个假银行类似于当前的P2P理财,只不过通过精心包装增强了迷惑性。全面深化改革,我们强调发挥市场在资源配置中的决定性作用,人们对市场作用给予了更多的重视。实际上,P2P理财正是在以市场机制分配资金资源,但不论是之前P2P平台的大量跑路,还是眼下这个假银行的曝光,都说明,市场机制并非万能,脱离了有效监管的市场机制可能不像人们想象的那样神奇和美好。

  假银行反映出“民营”的复杂性。与“市场”类似,近来人们对“民营”也给予厚望,不论是民营企业还是民营银行,人们都希望他们发挥鲶鱼效应,繁荣经济,造福公众。然而,南京这个假银行恰恰是个民营企业,其工商营业执照上写明的经营范围是农业信息咨询。不过,这个民营企业并没有满足于“信息咨询”的正业,而是“跨界”玩起金融,并且玩得很大,造成200人上当、2亿元蒸发。这一案例或许极端,但也足以让人们认识到,“民营”除了有机制灵活等优点之外,也有“逐利”的本性,特别是当“民营”与“金融”相联系,稍有不慎就会带来严重后果,因此,审慎监管是非常必要的。

  假银行同样反映出“金融消费者维权”的复杂性。南京的储户遭遇假银行,而最近浙江一些储户则发现自己在银行的存款莫名失踪。这些金融消费者财产受损,自然会要求维权。乍一看,人们会为被骗的市民鸣不平,但仔细分析,当事者自身因贪婪而放松警惕的责任也不能回避。在杭州联合银行42名储户存款失踪案中,资金中介承诺储户,除规定利息外,再给付年化13%的高额贴息,并要求储户签署包括“不能提前支取”、“不能通存通兑”、“不能查询”等“六不”承诺书。如此苛刻且诡异的条件,当事者都未觉出异样,想必也是醉了,是醉倒在高息诱惑之下。当然,银行要承担管理疏漏的责任,但是,储户个人的责任如何界定,是不是只要被骗就可以扮无辜、向金融机构索赔,这就构成一道金融消费者权益保护的考题。

  假银行背后的真问题,本质上反映了全面深化改革的复杂性,或说是全面深化改革所面临的诸多两难选择。减少行政审批,在增加市场活力的同时,也可能出现局部的失序;降低公司设立门槛,在激发大众创业、万众创新的同时,也可能会有一些皮包公司重出江湖。我们一方面要正视改革的成本;另一方面要积极作为,解决改革中的问题。

  看到“市场”的复杂性,就要在发挥市场决定作用的同时,更好发挥政府作用,加强事中事后监管,维护市场公平竞争秩序;看到“民营”的复杂性,就要在积极鼓励民间资本进入金融业的同时,加强审慎监管,对于民营银行“生前遗嘱”等有效的风险防控措施,要继续加以坚持和完善;看到“金融消费者维权”的复杂性,就要坚持依法维权,实事求是地维护各方合法权益,同时加强金融消费者教育。

  假银行让人上当,本身不算奇怪。电信诈骗的低级骗术让很多人掉入陷阱,高息理财的庞氏骗局总有参与者前赴后继,由此说,南京这家假银行在装潢设计上下了那么大工夫,迷惑一些群众也就不足为奇了。但人们对此事的质疑在于,假银行开在了闹市区,并且存在一年多,直到有人报案才被查处,其中,监管的缺位让人不解。假银行或许是个案,但类似的骗局还时常在上演,就更加让人忧虑。比如,笔者注意到,同样在大城市繁华地带,宣传高息理财的P2P广告总是公开发放,并且有意地定向发给中老年人。如果说眼下名人代言的虚假广告已是人人喊打,那么,误导性的理财产品宣传能招摇过市就是不正常的。不论是发挥市场作用还是发挥政府作用,不论是国有企业还是民间资本,任何体制机制下都难免有违法者,如果违法行为不能得到有效纠正和惩罚,那么,任何的机制都将不顺畅,因此,坚持依法行政、严格执法是破解改革难题的重要切入点。(李庶民)




责任编辑:钟和

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